人口老化正以跑百米的速度狂飆，根據國發會推計，明年全台老年人口將超越幼年，到了2025年，台灣更將邁入老年人口超過20%的「超高齡社會」。目前平均6.2個青壯人口負擔1個老人，到了2061年，1.2個青壯人口要負擔1個老人。

面對年輕人「養不起的未來」，不管退休後想過的生活是只求三餐溫飽就好，還是想要含飴弄孫周遊列國，前提都要先擁有金流自主、財富自由！

市場利率調降、投資波動劇烈 準備的退休金靠得住嗎？

44歲的吳先生在科技業擔任中階主管，和擔任教職的太太育有2個小孩。看來穩定幸福的生活，吳先生卻不免和大多數邁入中年的人一樣，前半輩子為了打拼事業和養兒育女兒辛勞，等到年過40、經濟有了基礎，就得開始為老後的退休生活而擔憂。
然而近期市場利率不斷調降，投資又波動劇烈，幾番和太太討論，投資市場的瞬息萬變依舊令吳先生感到惶惶不安；連眼前的資產規劃都沒有辦法有效掌控，未來的退休生活金流，更像是手中流沙般充滿不安全感……

究竟要怎麼做，才能確保安穩的退休生活？

退休金流規劃Step 1：手上有的 & 實際需要的退休金總盤點

傳統觀念中的退休後所得替代率約為6~7成，也就是退休後的每月生活金能夠有退休前每月所得的6~7成就很足夠了；但是隨著少子化日益嚴重、平均餘命延長、退休制度充滿不確定性，以及對生活品質更高的標準，重新盤點食衣住行育樂所需的花費有其必要。根據主計處統計，65歲以上家庭的平均開支約為4萬元(新臺幣，下同)，高所得與最高所得的平均開支更分別高達7萬與10萬元。

以未來實際需要的退休金為基準，再回來盤點手上有的退休金，就可以明確算出退休金缺口。
長期關注退休規劃的中國信託建議，既有退休金盤點可以分為三大重點，分別是勞保年金、勞工退休金，以及自己準備的部分。勞保年金根據統計7成5民眾月領金額2萬以下;勞工退休金則可以自行到勞動部網站進行試算;檢視自己準備的部分，盤點既有退休金結果，便可算出退休金缺口。

退休金流規劃Step 2：活、留、存財富恆等式 區分必要與想要的退休花費

看到退休金缺口後，許多人的反應往往是嚇一跳，進而轉為逃避；但是一味逃避只會讓缺口不斷擴大，只有正視問題才能找到解決方案。

中國信託建議，面對無法明確掌握的未來，建議透過「財富金三角-活、留、存」區分不同目的的規劃比例，將退休金的準備分為「必要」與「想要」，避免盲目的追求報酬率，而導致最後因未知的風險無法完成退休生活規劃。像是吳先生就可先釐清資金規劃的目的性，第一步可先透過確認「活-必要」的生活開銷，以及未來年老後將產生的醫療費用建構；其次是釐清「需要-留」的責任與資金傳承部位；最後才是「想要-存」的資金彈性規劃。

在退休金準備上，必要的部分由於不能面臨風險，可以使用較保守的方式進行儲備，想要的部分，則可以利用投資產品做較有效率的布局，以增加資金運用的效率。

退休金流規劃Step 3：落實規劃，讓專業的來

確定了基本的目的性規劃後，就可明確分配各部位規劃資金比例。以吳先生為例，在與中國信託專家團隊完整溝通、確認需求後，因為吳先生傾向將「活」的部位透過確定性較高的保單來規劃，便由理專運用中國信託保單健診系統，將吳先生過去規劃過的保單做整理，方便吳先生了解每年的保費支出以及已規劃好的保障部位。

透過保單健診報告書，清楚分析出吳先生過去規劃的保費每年支出約10萬元，主要是架構在醫療保障規劃，中國信託建議吳先生，在『活』的部分，可利用儲蓄險作為必要的退休金流規劃，並且把握年齡的費用優勢，補足長看險的缺口。

其次是「留」的部位，吳先生也透過保單健診的服務，了解每年的壽險保障，確保家庭責任的規劃是否充足。最後在「存」的資金規劃，吳先生傾向透過債券基金來達到較穩健的資金增長，作為累積退休金的來源之一。透過中國信託的建議，預期配息可創造每年約18萬元的金流之餘，也能同時保有資金靈活度。

退休制度的不確定、低利的市場環境，都讓退休金準備更為艱鉅，專業的規劃成為退休金規劃不可或缺的一環。中國信託也提醒，追求高息之外，更應降低波動，結合基金、保險規劃，與多元貨幣及產品的彈性配置，在低利時代讓收益更穩定，讓退休生活過得更穩定富足。